Extra aflossen of beleggen?
Extra aflossen geeft een zekere besparing van de DUO-rente en meer hypotheekruimte, beleggen kan meer opleveren maar kent geen garantie.
Het is als kiezen tussen een lekke emmer dichten of een extra kraan openzetten. Het lek dichten levert een klein maar zeker voordeel op. De kraan kan veel meer water geven, maar soms komt er een tijdje niets of minder uit.
Wat levert extra aflossen op?
Elke euro die je extra aflost, kost je geen rente meer. Bij SF35 is de rente in 2026 2,33 procent. Extra aflossen levert dus een gegarandeerd rendement op van ongeveer dat percentage. Rendement is wat je geld oplevert.
Na een extra aflossing kun je bij DUO kiezen: je looptijd wordt korter of je maandbedrag gaat omlaag. Voor een hypotheek is een lager maandbedrag vaak het interessantst, omdat de bank naar dat bedrag kijkt.
Wat levert beleggen op?
Beleggen betekent dat je geld in bijvoorbeeld aandelenfondsen stopt. Over lange periodes was het gemiddelde rendement in het verleden hoger dan de DUO-rente. Maar dat is geen belofte voor de toekomst.
De waarde van beleggingen kan dalen, soms flink en soms jarenlang. Ook betaal je mogelijk belasting in box 3 en kosten aan je broker. Geld dat je binnen een paar jaar nodig hebt, bijvoorbeeld voor een huis, loopt dus meer risico.
Wanneer kan extra aflossen slim zijn?
Extra aflossen kan slim zijn als je binnenkort een huis wilt kopen en je leenruimte tekortschiet. Het kan ook passen als je rust wilt en een zeker voordeel fijner vindt dan een onzeker voordeel.
Beleggen past eerder bij een lange horizon, een stevige noodbuffer en het vermogen om dalingen uit te zitten. Veel mensen kiezen een mix. Dit is geen advies: het hangt af van jouw doelen.
Let op je spaargeld
Geld dat je aan DUO geeft, krijg je niet terug. Houd daarom eerst een noodbuffer aan. Bij een huiskoop heb je ook eigen geld nodig voor kosten zoals de notaris en de taxatie.
Rekenvoorbeeld: Sem (26)
- Sem heeft € 25.000 studieschuld onder SF35 met 2,33 procent rente. Zijn maandbedrag is € 87,11.
- Hij lost € 5.000 extra af en vraagt DUO het maandbedrag te verlagen. Nieuw bedrag: € 69,69, dus € 17,42 minder.
- Over de hele looptijd scheelt dat ongeveer € 2.300 aan rente.
- Voor de hypotheek: € 17,42 x 1,20 = € 20,91 minder last. Bij 3,8 procent en 30 jaar is dat ongeveer € 4.500 meer leenruimte.
- Belegt hij de € 5.000 tien jaar tegen een aangenomen 5 procent per jaar, dan groeit het naar ongeveer € 8.144. Bij een daling kan het ook minder zijn dan € 5.000.
Extra aflossen geeft Sem een klein maar zeker voordeel, beleggen een mogelijk groter maar onzeker voordeel.
Let op
- Je noodbuffer gebruiken om extra af te lossen.
- Vergeten DUO te vragen je maandbedrag te verlagen als je hypotheekruimte wilt winnen.
- Uitgaan van een vast beleggingsrendement. Dat bestaat niet.
Slim om te weten
- Vergelijk altijd na kosten en belasting.
- Reken met de hypotheektool uit wat een lager DUO-bedrag oplevert.
- Twijfel je, dan kun je het geld verdelen over beide opties.
Dit is uitleg, geen persoonlijk advies. Regels en bedragen kunnen veranderen.Let op! Geld lenen kost geld.Beleggen brengt risico met zich mee: de waarde kan dalen en je kunt (een deel van) je inleg verliezen.