Studieschuld en je hypotheek
Sinds 2024 telt je studieschuld mee via je werkelijke maandbedrag bij DUO, opgehoogd met een factor die afhangt van de hypotheekrente.
Je hypotheekruimte is als een bord met een vaste hoeveelheid eten. Je studieschuld neemt elke maand een hapje van dat bord. De bank telt dat hapje alleen wat zwaarder dan het echt is, voor de zekerheid.
Hoe telt de studieschuld mee?
Een studieschuld staat niet bij het BKR, maar je moet hem wel melden bij een hypotheekaanvraag. Sinds 2024 kijkt de bank naar je werkelijke maandbedrag bij DUO, dus rente plus aflossing. Vroeger keek de bank naar het bedrag dat je oorspronkelijk had geleend. Mensen met de lange SF35-looptijd en een lage rente zijn met de nieuwe regel meestal beter uit.
Dat maandbedrag wordt vermenigvuldigd met een factor. Hoe hoger de hypotheekrente, hoe hoger die factor. Het resultaat gaat af van het bedrag dat je per maand aan je hypotheek mag uitgeven.
De factoren op een rij
Bij een hypotheekrente tot en met 2 procent is de factor 1,05. Tussen 2 en 2,5 procent is het 1,10, tussen 2,5 en 3 procent 1,15 en tussen 3 en 4 procent 1,20. Daarboven loopt het op in stappen tot 1,40 bij een rente boven 6 procent.
Banken kijken meestal naar het maandbedrag dat bij je schuld hoort. Een tijdelijke verlaging door draagkracht telt daarom vaak niet als lagere last. Vraag je adviseur hoe jouw bank dit precies doet.
Hoeveel minder kun je lenen?
Een lager maandbedrag voor de hypotheek betekent een lager leenbedrag. Bij een rente van 3,8 procent en 30 jaar looptijd kost elke euro per maand die je minder aan hypotheek kunt besteden ongeveer € 215 aan leenruimte.
Het precieze verschil hangt af van je inkomen, je rente, de rentevaste periode en andere leningen die je hebt.
Wat betekent dit voor jou?
Een studieschuld is geen reden om de droom van een huis op te geven. Hij maakt je maximale hypotheek wel lager. Weet daarom vooraf wat je maandbedrag bij DUO is, zodat je niet verrast wordt.
Heb je spaargeld, dan kun je laten uitrekenen of extra aflossen bij DUO je meer leenruimte geeft dan het geld als eigen inbreng gebruiken. Dat verschilt per situatie.
Rekenvoorbeeld: Daan (29)
- Daan heeft € 30.000 studieschuld onder SF35 met 2,33 procent rente. Zijn maandbedrag bij DUO is € 104,53.
- Zijn hypotheekrente is 3,8 procent, dus de factor is 1,20.
- De bank telt € 104,53 x 1,20 = € 125,44 per maand als last.
- Bij 3,8 procent rente en 30 jaar komt € 125,44 per maand overeen met ongeveer € 26.900 hypotheek.
- Daan kan dus ongeveer € 26.900 minder lenen dan zonder studieschuld.
Een studieschuld van € 30.000 kost Daan bijna evenveel leenruimte als de schuld zelf groot is.
Let op
- Je studieschuld niet opgeven. Dat kan later als fraude worden gezien.
- Rekenen met een online calculator die nog de oude regel gebruikt.
- Vergeten dat een hogere hypotheekrente ook een hogere factor geeft.
Slim om te weten
- Download een overzicht van je schuld en maandbedrag uit Mijn DUO voor je adviseur.
- Laat twee scenario's doorrekenen: met en zonder extra aflossing bij DUO.
- Gebruik de hypotheektool op deze site om je leenruimte globaal te zien.
Dit is uitleg, geen persoonlijk advies. Regels en bedragen kunnen veranderen.Let op! Geld lenen kost geld.