Je studieschuld uitgelegd
Je studieschuld is een lening met lage rente en soepele regels, en hoeveel je per maand betaalt hangt af van je stelsel en je inkomen.
Een studieschuld is als een lange rekening bij een vriendelijke kroegbaas. Je mag eerst rustig uitdrinken, daarna betaal je in kleine stukjes terug. Heb je een keer weinig geld, dan kijkt hij mee. En staat er na heel lang nog iets open, dan streept hij de rest door.
Welk stelsel heb jij?
DUO kent twee hoofdsoorten terugbetaalregels: SF15 en SF35. Het getal staat voor het aantal jaren dat je maximaal aflost. Aflossen betekent: de lening stap voor stap terugbetalen.
Begon je met studiefinanciering voor hbo of universiteit in 2015 of later, of kreeg je voor het eerst studiefinanciering vanaf studiejaar 2023-2024? Dan val je meestal onder SF35. Begon je eerder, dan is het meestal SF15. In Mijn DUO zie je precies welke regels voor jou gelden.
Hoeveel rente betaal je in 2026?
Rente is de prijs die je betaalt voor het lenen. Voor 2026 is de rente 2,33 procent per jaar bij SF35 en 2,29 procent bij SF15. DUO baseert dit op wat de Nederlandse staat betaalt als die zelf geld leent.
De rente staat steeds vijf jaar vast. Daarna krijg je het percentage dat op dat moment geldt. Heb je meerdere schulden bij DUO, dan kan elke schuld een eigen vaste periode hebben.
Van aanloopfase naar aflosfase
Na je studie hoef je niet meteen te betalen. Eerst komt de aanloopfase van twee jaar. Die start op 1 januari na het jaar waarin je studiefinanciering stopt. Je mag dan al wel vrijwillig aflossen.
Daarna begint de aflosfase. Je betaalt dan elke maand een vast bedrag, meestal via automatische incasso. Bij SF35 duurt die fase hoogstens 35 jaar, bij SF15 hoogstens 15 jaar. Omdat SF35 langer duurt, is het maandbedrag lager, maar betaal je in totaal meer rente.
Draagkracht en kwijtschelding
Verdien je weinig, dan hoef je niet meer te betalen dan je aankunt. Dat heet draagkracht. Bij SF35 betaal je hoogstens 4 procent van het deel van je inkomen boven een drempel. Bij SF15 is dat 12 procent. De drempel is gekoppeld aan het minimumloon en ligt hoger als je een partner hebt.
Staat er na de volledige aflosfase nog schuld open? Dan scheldt DUO die rest kwijt. Kwijtschelden betekent dat je het niet meer hoeft te betalen. Dit is een vangnet, geen doel: tot die tijd telt de schuld gewoon mee, bijvoorbeeld bij je hypotheek.
Rekenvoorbeeld: Bram (24)
- Bram heeft een studieschuld van € 18.000 bij een rente van 2,33 procent.
- SF35, 35 jaar aflossen: € 62,72 per maand. In totaal betaalt hij ongeveer € 26.343, waarvan € 8.343 rente.
- Ter vergelijking SF15 met 2,29 procent en 15 jaar: € 118,25 per maand. In totaal ongeveer € 21.285, waarvan € 3.285 rente.
- Bij gelijke rente zou het verschil vooral uit de looptijd komen: langer lenen geeft meer rente.
Een lange looptijd geeft lucht in je maandbudget, maar kost in totaal duidelijk meer rente.
Let op
- Denken dat een studieschuld niet meetelt omdat hij niet bij het BKR staat. Bij een hypotheek telt hij wel mee.
- Vergeten dat de rente na vijf jaar opnieuw wordt vastgezet en dan hoger of lager kan uitvallen.
- Aannemen dat je stelsel vanzelf goed staat. Controleer het in Mijn DUO voordat je aflosfase begint.
Slim om te weten
- Log in bij Mijn DUO en noteer je schuld, rente, stelsel en startdatum van de aflosfase.
- Gebruik de rekenhulp van DUO om te zien wat je maandbedrag wordt.
- Geef een adreswijziging of nieuw rekeningnummer altijd op tijd door aan DUO.
Dit is uitleg, geen persoonlijk advies. Regels en bedragen kunnen veranderen.Let op! Geld lenen kost geld.