Een spaarrekening kiezen: banken, spaarplatforms en deposito's
Bij sparen ruil je flexibiliteit tegen rente: vrij opneembaar geld levert meestal minder op dan geld dat je een tijd vastzet.
Sparen is als een fiets stallen. In de gratis rekken bij het station kun je hem altijd pakken, maar je krijgt er niets voor. Zet je hem een jaar in een afgesloten box, dan krijg je een kleine vergoeding, maar je kunt er tussendoor niet bij. De vraag is dus niet waar het meeste ligt, maar wanneer je je fiets weer nodig hebt.
Vrij opneembaar of vast?
Bij een vrij opneembare spaarrekening kun je altijd bij je geld. De rente is variabel: de bank mag die op elk moment aanpassen. Bij een deposito zet je een bedrag voor een vaste periode vast, bijvoorbeeld één of vijf jaar. De rente staat dan vast, maar eerder opnemen kan vaak niet of kost geld.
Bij Knab kost eerder opnemen van een deposito bijvoorbeeld 50 euro administratiekosten plus een vergoeding voor het renteverschil. Lees die voorwaarden dus altijd vooraf.
Depositogarantie: welk land telt?
Depositogarantie betekent dat de overheid je spaargeld tot 100.000 euro per persoon per bank terugbetaalt als een bank omvalt. Bij Nederlandse banken regelt DNB dat. Bij een buitenlandse bank geldt het stelsel van het land waar die bank zijn vergunning heeft. Dat is net zo goed 100.000 euro, maar de uitbetaling loopt via dat land.
Bij een spaarplatform zoals Raisin open je via één account rekeningen bij banken in andere Europese landen, zoals Duitsland, Frankrijk of Zweden. Je spaargeld valt dan onder de garantie van het land van die partnerbank, niet onder die van Raisin zelf.
Hoe hoog is de rente nu?
In oktober 2026 gaven grote Nederlandse banken op vrij opneembaar sparen ongeveer 1,25 procent. Bij ABN AMRO Direct Sparen en de flexibele spaarrekening van Knab was dat precies 1,25 procent. Deposito's bij Knab lagen tussen 1,80 procent voor één jaar en 2,10 procent voor vijf jaar.
Spaarplatforms en apps adverteren hogere rentes. Raisin noemde tot 3,05 procent op vrij opneembaar sparen, maar alleen voor nieuwe klanten en drie maanden vast, en tot 3,90 procent op deposito's. bunq noemde tot 3,01 procent bonusrente boven een persoonlijke drempel. Zulke rentes horen vaak bij voorwaarden, dus lees de kleine letters. Voor ING en Rabobank: zie de actuele rentes op hun site.
Wat betekent dit voor jou?
Je noodbuffer hoort op een vrij opneembare rekening, het liefst bij je eigen bank zodat je er snel bij kunt. Geld voor een doel met een vaste datum, zoals een auto over een jaar, kan op een deposito. Een iets hogere rente bij een buitenlandse bank kan prima zijn, zolang je weet onder welke garantie je valt en je onder de 100.000 euro per bank blijft. En onthoud: stijgen de prijzen harder dan je rente, dan wordt je geld ondanks sparen minder waard.
Vergelijking
| Aanbieder | Garantie | Rente (oktober 2026) | Voor wie |
|---|---|---|---|
| ABN AMRO Direct Sparen Bekijk ↗ | Nederlandse depositogarantie | 1,25 procent variabel tot 500.000 euro | Wie al een ABN AMRO betaalrekening heeft en een buffer wil |
| Knab Bekijk ↗ | Nederlandse depositogarantie | Flexibel 1,25 procent; deposito 1,80 procent (1 jaar) tot 2,10 procent (5 jaar) | Wie vrij sparen en deposito's bij één Nederlandse bank wil |
| ING en Rabobank Bekijk ↗ | Nederlandse depositogarantie | Zie de actuele rentes op de site | Wie al bij die bank zit en het simpel wil houden |
| Raisin Bekijk ↗ | Garantie van het land van de partnerbank, tot 100.000 euro per bank | Tot 3,05 procent vrij opneembaar (nieuwe klanten, 3 maanden), tot 3,90 procent deposito | Wie bereid is een extra account te openen voor meer rente |
| bunq Bekijk ↗ | Nederlandse depositogarantie | Tot 3,01 procent bonusrente boven een persoonlijke drempel | Wie al met een app bankiert en de voorwaarden goed leest |
Gecontroleerd: oktober 2026. Tarieven en voorwaarden veranderen; kijk altijd op de site van de aanbieder.
Wel doen als
- Een vrij opneembare rekening voor je noodbuffer en geld dat je binnen een jaar nodig kunt hebben.
- Een deposito voor een bedrag met een vaste einddatum dat je echt niet tussendoor nodig hebt.
- Een spaarplatform als je een paar procent meer rente wilt en het niet erg vindt om een extra account te beheren.
Niet doen als
- Je buffer op een deposito zetten, want dan kun je er bij pech niet bij.
- Meer dan 100.000 euro bij één bank laten staan.
- Overstappen voor een tijdelijke actierente zonder te kijken wat de rente daarna wordt.
Rekenvoorbeeld: Sanne (26), buffer en autopot
- Sanne heeft 8.000 euro buffer en 4.000 euro voor een auto die ze over een jaar koopt.
- Buffer vrij opneembaar tegen 1,25 procent: 8.000 x 1,25 procent = 100 euro rente per jaar.
- Autopot ook vrij opneembaar: 4.000 x 1,25 procent = 50 euro per jaar.
- Autopot op een deposito van 1 jaar tegen 1,80 procent: 4.000 x 1,80 procent = 72 euro.
- Verschil voor de autopot: 72 - 50 = 22 euro extra.
Het vastzetten levert Sanne 22 euro extra op, maar alleen omdat ze zeker weet dat ze het geld pas over een jaar nodig heeft. Haar buffer houdt ze bewust vrij opneembaar.
Let op
- Een hoge actierente die na een paar maanden flink zakt.
- Bonusrente die alleen geldt boven een drempel of met een betaald abonnement.
- Vergeten dat een deposito vaak niet of alleen met kosten eerder op te nemen is.
- Niet weten onder welke landelijke garantie je spaargeld valt.
Slim om te weten
- Verdeel je geld in potjes: buffer, doelen dichtbij en doelen ver weg.
- Check in het register van DNB of een bank in Nederland actief mag zijn.
- Zet een herinnering in je agenda voor het einde van een deposito of actieperiode.
- Vergelijk rentes altijd met de inflatie om te zien of je geld echt groeit.
Dit is uitleg, geen persoonlijk advies. Regels en bedragen kunnen veranderen.