Sparen: rente, depositogarantie en waar je op let
Sparen is veilig en flexibel, maar de rente verschilt flink per bank en per soort rekening.
Een spaarrekening is als een kluisje bij een sportschool dat je huur betaalt in plaats van kost. De bank gebruikt je geld en geeft je daar een vergoeding voor: de rente. Sommige sportscholen betalen je net wat meer voor hetzelfde kluisje, dus rondkijken loont.
Hoe werkt spaarrente?
Rente is de vergoeding die je van de bank krijgt omdat je geld bij hen laat staan. Bij een vrij opneembare spaarrekening is de rente variabel. De bank mag die op elk moment aanpassen. Bij een deposito zet je je geld voor een vaste periode vast, bijvoorbeeld één of vijf jaar, en krijg je meestal een hogere rente die niet verandert.
Spaarrentes volgen ongeveer de rente van de Europese Centrale Bank. In september 2026 verhoogde de ECB de depositorente naar 2,50 procent, vanwege de oplopende inflatie in de eurozone. Banken geven zo'n verhoging vaak maar deels en met vertraging door.
Wat zijn de rentes ongeveer?
Bij de drie grootste Nederlandse banken lag de variabele spaarrente in het najaar van 2026 rond de 1 procent, en niet hoger dan ongeveer 1,3 procent. Sommige kleinere of Europese banken bieden meer, rond de 2 tot 2,4 procent variabel. Wie geld voor langere tijd vastzet, kan nog wat hoger uitkomen.
Rentes veranderen vaak. Gebruik deze getallen als indicatie en vergelijk zelf actuele tarieven op de site van de bank of een vergelijkingssite.
Depositogarantie: hoe veilig is je geld?
Gaat een bank failliet, dan beschermt het depositogarantiestelsel je spaargeld tot € 100.000 per persoon per bank. Heb je een en/of-rekening met je partner, dan geldt die grens per persoon. Dit geldt voor banken met een Nederlandse vergunning. Bij een buitenlandse bank geldt het stelsel van dat land, meestal met hetzelfde maximum binnen de EU.
Let op: sommige bankmerken vallen onder dezelfde bankvergunning. Dan telt je geld bij die merken samen voor de grens van € 100.000.
Waar let je op?
Kijk naar de hoogte van de rente, of je vrij kunt opnemen, of er een maximum bedrag geldt waarover je de hoge rente krijgt en of er kosten zijn. Controleer bij de AFM of de bank een vergunning heeft. Heb je veel spaargeld, dan kan er vermogensbelasting in box 3 gaan spelen. Dat is meestal pas aan de orde bij flinke bedragen.
Rekenvoorbeeld: Mila (28)
- Mila heeft € 12.000 spaargeld.
- Bij haar huidige bank krijgt ze 1,3 procent: € 12.000 x 0,013 = € 156 rente per jaar.
- Bij een andere bank met 2,3 procent variabele rente zou dat € 276 per jaar zijn.
- Verschil: € 120 per jaar, zonder extra risico zolang ze onder de € 100.000 blijft.
- Ze laat haar buffer van € 4.000 bij haar eigen bank voor gemak, en zet € 8.000 bij de bank met de hogere rente. Dat levert € 52 + € 184 = € 236 per jaar op.
Overstappen met een deel van je spaargeld kan tientallen tot honderden euro's per jaar schelen. Je hoeft er weinig voor te doen.
Let op
- Een hoge lokrente die na een paar maanden zakt.
- Geld vastzetten in een deposito dat je eerder nodig hebt dan gedacht.
- Meer dan € 100.000 bij één bank of bij merken met dezelfde vergunning.
Slim om te weten
- Vergelijk één keer per jaar je spaarrente met andere banken.
- Controleer bij de AFM of een bank een vergunning heeft.
- Houd je buffer vrij opneembaar en zet alleen geld dat je echt lang niet nodig hebt vast.
Dit is uitleg, geen persoonlijk advies. Regels en bedragen kunnen veranderen.