Een noodbuffer: hoeveel en waar
Een noodbuffer is spaargeld voor pech, zodat een kapotte laptop of een gat in je inkomen geen schuld wordt.
Een buffer is als het reservewiel in je auto. Je hoopt dat je hem nooit nodig hebt, maar als je band klapt ben je blij dat hij er ligt. Zonder reservewiel sta je langs de kant van de weg en moet je hulp inschakelen die geld kost.
Waarvoor is een buffer?
Een buffer vangt twee soorten pech op. De eerste zijn onverwachte uitgaven: je fiets wordt gestolen, je telefoon valt kapot of je moet het volle eigen risico betalen. De tweede is een tijdelijk lager inkomen, bijvoorbeeld als je contract niet wordt verlengd en je even zonder werk zit.
Heb je geen buffer, dan grijp je bij pech sneller naar rood staan, een creditcard of achteraf betalen. Dat kost rente en kan je in een lastige spiraal brengen.
Hoeveel heb je nodig?
Een veelgebruikte vuistregel is drie tot zes keer je vaste lasten per maand. Drie maanden is een redelijke basis als je huurt, geen auto hebt en een vast contract hebt. Richting zes maanden is verstandiger als je een tijdelijk contract hebt, als zzp'er werkt, een auto of een koophuis hebt.
Het Nibud werkt niet met één vast getal. Met de gratis BufferBerekenaar van het Nibud zie je wat er bij jouw huishouden past, met je woning, vervoer en spullen erbij. Het advies is om ongeveer 10 procent van je netto inkomen per maand te sparen tot je buffer op peil is. Lukt dat niet, dan helpt elk kleiner bedrag ook.
Waar zet je je buffer?
Een buffer moet veilig zijn en je moet er snel bij kunnen. Een spaarrekening die je direct kunt opnemen past daar het best bij. Geld bij een bank met een Nederlandse vergunning valt tot € 100.000 per persoon per bank onder het depositogarantiestelsel.
Beleggen is voor een buffer minder geschikt. De waarde kan dalen, en juist bij pech wil je niet op een slecht moment hoeven te verkopen. Een deposito waar je geld jaren vaststaat is ook niet handig.
Wat betekent dit voor jou?
Je hoeft de buffer niet in één keer te hebben. Begin met een eerste doel van bijvoorbeeld € 1.000 en bouw daarna verder. Heb je de buffer aangesproken? Vul hem dan eerst weer aan voordat je voor andere doelen spaart.
Rekenvoorbeeld: Fatima (29)
- Fatima heeft € 1.400 aan vaste lasten per maand. Ze huurt en heeft een tijdelijk contract.
- Drie maanden vaste lasten: 3 x € 1.400 = € 4.200.
- Zes maanden vaste lasten: 6 x € 1.400 = € 8.400.
- Ze spaart automatisch € 250 per maand.
- € 4.200 haalt ze na 17 maanden (17 x € 250 = € 4.250).
- € 8.400 haalt ze na 34 maanden (34 x € 250 = € 8.500).
Met een vast bedrag per maand heeft Fatima binnen anderhalf jaar een basisbuffer. Omdat haar contract tijdelijk is, spaart ze daarna nog door richting zes maanden.
Let op
- De buffer gebruiken voor een vakantie of uitverkoop, waarna hij leeg is als er echt pech komt.
- Je buffer beleggen, waardoor hij net minder waard kan zijn als je hem nodig hebt.
- Vergeten de buffer mee te laten groeien als je vaste lasten stijgen.
Slim om te weten
- Houd je buffer op een aparte spaarrekening met een duidelijke naam.
- Maak een tussendoel van € 1.000 om snel resultaat te zien.
- Gebruik de BufferBerekenaar van het Nibud voor een getal dat bij jou past.
Dit is uitleg, geen persoonlijk advies. Regels en bedragen kunnen veranderen.