Slim aflossen bij DUO
DUO rekent een vast maandbedrag uit, maar met draagkracht en aflosvrije periodes kun je tijdelijk minder of niets betalen, al loopt de rente wel door.
Aflossen bij DUO is als een sportabonnement met een pauzeknop. Je betaalt elke maand, maar als het even niet gaat, mag je bevriezen of minder betalen. Alleen loopt de klok van de rente gewoon door terwijl je pauzeert.
Hoe DUO je maandbedrag berekent
Je maandbedrag hangt af van vier dingen: hoeveel je hebt geleend, de rente, hoe lang je aflost en je draagkracht. DUO rekent eerst een vast bedrag uit waarmee je schuld precies op tijd weg is. Dat heet een annuïteit: elke maand hetzelfde bedrag, met eerst vooral rente en later vooral aflossing.
Je mag altijd meer betalen dan dit bedrag. Dat kost niets extra.
Minder betalen door draagkracht
Verdien je weinig, dan kan DUO je maandbedrag verlagen. DUO kijkt naar je inkomen van twee jaar eerder, het peiljaar. Is je inkomen sindsdien flink gedaald, dan kun je vragen om naar een recenter jaar te kijken.
Bij SF35 betaal je hoogstens 4 procent van je inkomen boven de drempel, bij SF15 hoogstens 12 procent. Bij SF35 betaal je niets als je draagkracht onder de 5 euro per maand uitkomt. Let op: met een lager bedrag daalt je schuld langzamer, dus betaal je in totaal meer rente.
Aflosvrije periodes
Je kunt ook tijdelijk helemaal stoppen met aflossen, zonder reden op te geven. Samen mag dat hoogstens 60 maanden zijn, in één keer of verspreid. Sommige mensen noemen dit jokerjaren.
De aflosfase schuift dan net zoveel maanden op. De rente loopt in die tijd gewoon door. Je vraagt het aan in Mijn DUO, uiterlijk op de eerste dag van de maand waarin de pauze moet starten. Voor het levenlanglerenkrediet bestaat deze mogelijkheid niet.
Wat als je weinig inkomen hebt?
Kijk eerst of een verlaging via draagkracht past. Dan betaal je wat bij je inkomen hoort en houd je toch voortgang. Een aflosvrije periode is handig als je heel even geen ruimte hebt, bijvoorbeeld tussen twee banen.
Kun je een klein bedrag missen, dan is iets betalen meestal goedkoper dan helemaal niets, omdat er dan minder rente bijkomt. Lukt het helemaal niet meer met al je rekeningen, kijk dan ook naar hulp bij schulden.
Rekenvoorbeeld: Noor (27)
- Noor heeft € 25.000 studieschuld onder SF35, rente 2,33 procent, 35 jaar.
- Haar vaste maandbedrag is € 87,11. Over de hele looptijd is dat ongeveer € 36.587, waarvan € 11.587 rente.
- Haar inkomen ligt € 3.000 per jaar boven de drempel. 4 procent daarvan is € 120 per jaar, dus € 10 per maand.
- Via draagkracht betaalt ze dan € 10 in plaats van € 87,11 per maand. Zodra haar inkomen stijgt, gaat het bedrag weer omhoog.
Draagkracht beschermt Noor bij een laag inkomen, maar haar schuld loopt in die periode bijna niet terug.
Let op
- Een aflosvrije periode gebruiken terwijl je wel ruimte hebt. De rente loopt door en je schuld blijft langer bestaan.
- Vergeten dat DUO naar je inkomen van twee jaar terug kijkt.
- Niet reageren op post van DUO. Een gemiste betaling kan extra kosten geven.
Slim om te weten
- Vraag een aflosvrije periode of draagkrachtverlaging altijd vooraf aan via Mijn DUO.
- Zet het maandbedrag in je vaste lasten, dan schrik je niet als de aflosfase start.
- Betaal vrijwillig iets extra in maanden waarin het kan. Je kunt zelf kiezen of je maandbedrag daalt of je looptijd korter wordt.
Dit is uitleg, geen persoonlijk advies. Regels en bedragen kunnen veranderen.Let op! Geld lenen kost geld.