Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
Met NHG krijg je vaak een lagere rente en een vangnet als je buiten je schuld je huis met verlies moet verkopen.
NHG werkt een beetje als een reisverzekering voor je hypotheek. Je betaalt één keer een klein bedrag vooraf. Gaat alles goed, dan merk je er weinig van. Gaat er buiten je schuld iets mis, dan sta je er niet alleen voor.
Wat is NHG?
NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie. Een stichting, het Waarborgfonds Eigen Woningen, staat borg voor je hypotheek. Kun je door werkloosheid, een scheiding of het overlijden van je partner je lasten niet meer betalen en moet je verkopen met verlies? Dan kan NHG de restschuld kwijtschelden. Restschuld is het bedrag dat je nog schuldig bent als de verkoop te weinig opbrengt.
Voorwaarde is wel dat je hebt gedaan wat je kon om problemen te voorkomen. Je moet bijvoorbeeld op tijd hulp vragen en eerlijk zijn geweest bij je aanvraag.
De grens in 2026
NHG kan alleen als je hypotheek niet hoger is dan de kostengrens. In 2026 is die grens 470.000 euro. Laat je energiebesparende maatregelen meefinancieren, zoals isolatie of een warmtepomp, dan is de grens 498.200 euro.
Voor de garantie betaal je eenmalig een borgtochtprovisie van 0,4 procent van je hypotheekbedrag. Die kosten zijn fiscaal aftrekbaar in het jaar dat je ze betaalt.
Wat levert het op?
Banken lopen met NHG minder risico. Daarom geven ze vaak een rentekorting, meestal een paar tienden van een procent. Hoeveel precies verschilt per bank en per rentevaste periode. Die korting levert elke maand iets op, waardoor je de borgtochtprovisie vaak binnen een paar jaar hebt terugverdiend.
Heb je veel eigen geld en leen je maar een klein deel van de woningwaarde, dan krijg je soms ook zonder NHG een lage rente. Vergelijk dan beide opties.
Wat betekent dit voor jou?
Voor veel starters is NHG een logische keuze, juist omdat je nog weinig buffer hebt. Je kunt het niet achteraf nog regelen, dus neem het mee in je eerste gesprek met een adviseur.
Rekenvoorbeeld: Jesse (28)
- Hypotheek: 330.000 euro, onder de NHG-grens van 470.000 euro
- Borgtochtprovisie: 330.000 x 0,4% = 1.320 euro, eenmalig
- Stel: zonder NHG 4,1 procent rente, met NHG 3,9 procent (0,2 procentpunt korting)
- Bruto maandlast zonder NHG: ongeveer 1.594 euro, met NHG: ongeveer 1.556 euro
- Verschil: ongeveer 38 euro per maand, dat is zo'n 457 euro per jaar
- Terugverdientijd: 1.320 / 457 = bijna 3 jaar
In dit voorbeeld heeft Jesse de kosten na ongeveer drie jaar terugverdiend. Daarna houdt hij voordeel over, en het vangnet krijgt hij er gratis bij.
Let op
- Denken dat NHG al je schulden kwijtscheldt. Het geldt alleen bij verkoop met verlies door een oorzaak buiten je schuld.
- Kosten koper meefinancieren gaat ook met NHG niet; die betaal je zelf.
Slim om te weten
- Vraag bij elke bank naar de rente met en zonder NHG, zodat je het verschil ziet.
- Zoek je een woning rond de grens, reken dan uit of een iets lagere hypotheek je NHG kan opleveren.
Wat betekent dit voor jou?
Reken het uit met je eigen cijfers, of laat het gratis doorrekenen door een onafhankelijk adviseur.
Dit is uitleg, geen persoonlijk advies. Regels en bedragen kunnen veranderen.