Overwaarde van je ouders gebruiken
Ouders met een huis dat meer waard is dan hun hypotheek kunnen extra lenen op dat huis en het geld aan jou lenen of schenken.
Denk aan een spaarpot die vastzit in de muren van het ouderlijk huis. Je ouders kunnen er een deel uit halen door bij te lenen, maar dan wordt hun eigen pot kleiner en hun maandlast hoger.
Wat is overwaarde?
Overwaarde is het verschil tussen wat een huis waard is en de hypotheek die erop zit. Is het huis van je ouders € 500.000 waard en hebben ze nog € 150.000 schuld, dan is de overwaarde € 350.000. Dat geld zit vast in het huis. Je ouders kunnen er pas bij als ze verkopen of als ze extra lenen op hun huis.
Hoe werkt het?
Je ouders verhogen hun hypotheek of nemen een extra lening met hun huis als onderpand. Het geld dat vrijkomt geven ze aan jou. Dat kan als schenking, binnen of boven de vrijstellingen. Of als lening, bijvoorbeeld als familiehypotheek waarbij jij hen rente en aflossing betaalt.
Een combinatie komt ook voor. Je ouders lenen extra, lenen het door aan jou en jij betaalt hen terug. Met jouw betaling kunnen zij dan hun eigen extra lasten dragen.
De risico's voor je ouders
Voor je ouders stijgen de woonlasten. De rente over geld dat ze lenen om aan jou te geven, mogen zij niet aftrekken, want het gaat niet naar hun eigen huis. Ze hebben ook minder buffer voor later, bijvoorbeeld als hun inkomen daalt bij pensioen of als ze willen verhuizen.
Een bank leent oudere mensen niet altijd zomaar extra. Het hangt af van hun inkomen, leeftijd en het soort lening. Soms passen banken speciale oplossingen toe, maar dat verschilt per aanbieder.
Wat betekent dit voor jou?
Bij een lening via je ouders kun jij de rente vaak wél aftrekken, mits je je aan de regels van de familiehypotheek houdt. Denk ook na over wat er gebeurt als jij werkloos of ziek wordt, of als je relatie stopt. Dan staan je ouders voor een schuld waar ze zelf niet voor gekozen hebben om alleen te dragen.
Rekenvoorbeeld: Mo (26)
- De ouders van Mo lenen € 60.000 extra op hun huis tegen 4,5% voor 30 jaar.
- Hun extra maandlast: € 304,01. Deze rente is voor hen niet aftrekbaar.
- Zij lenen de € 60.000 door aan Mo als familiehypotheek, ook tegen 4,5% over 30 jaar annuïtair.
- Mo betaalt zijn ouders € 304,01 per maand en mag die rente wel aftrekken.
- Rente in de eerste maand: € 225. Bij 37,56% aftrek krijgt Mo daarvan ongeveer € 85 terug.
Zolang Mo betaalt, kost het zijn ouders per saldo bijna niets. Stopt Mo met betalen, dan blijven zijn ouders met de extra lasten zitten.
Let op
- Ouders die hun eigen buffer of pensioenplannen uit het oog verliezen.
- Geen afspraken over ziekte, werkloosheid, overlijden of een relatiebreuk.
- Ongelijke behandeling van broers en zussen die later tot ruzie leidt.
Slim om te weten
- Laat zowel jij als je ouders apart advies krijgen over hun eigen situatie.
- Leg afspraken vast bij een notaris, ook over de nalatenschap.
- Overweeg een overlijdensrisicoverzekering voor het geleende bedrag.
Wat betekent dit voor jou?
Reken het uit met je eigen cijfers, of laat het gratis doorrekenen door een onafhankelijk adviseur.
Dit is uitleg, geen persoonlijk advies. Regels en bedragen kunnen veranderen.Let op! Geld lenen kost geld.